征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

6 N2 }. C* C4 R4 i+ d4 W第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
) S7 X+ h: m+ z: G# f) h% d当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

9 x, m$ U# i5 F! N讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
我到底算不算符合条件？
8 v4 }4 f1 t5 c* d+ H; V; `2 x“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
8 s; J7 n* Y, A2 ]4 B分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
* M+ j- Q/ k2 l0 x; C0 M什么叫“足额还清”？

先说清楚：什么样的逾期能修复？

! _  M0 ~! k3 J简单总结一下，要同时满足三个条件：

时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

金额：
& M/ I/ I3 @- A& m# j9 g1 z单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

3 J  }' {3 R8 Z/ Z5 k 还款：
3 ?3 Z3 T" _+ Q必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
/ R$ j+ Z* L/ _& ~, t6 o3 j
很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
/ _4 |% i. `& l
0 [6 q& f6 M- {; R+ D业内的说法是：
9 L' ~" i2 t* X: \% [( X “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
" r! }, q' J5 s" T- s& }5 h! H而且这个金额是累计的。
. g  j0 H* g( ~" ^
举个很典型的例子：
, E5 y" B5 O$ `% L9 S& I' l; s如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：

第 1 个月没还，逾期 1000
; i5 _. O: x* n9 v9 ]8 R
7 z, S# R1 H! T+ G% ^6 ^" s第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

! @" ^2 X; G* h继续拖，金额会一直往上加

只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
" D& Z4 W; m" s2 T8 s
多笔贷款同时逾期，怎么算？

; H7 p+ \1 q( |0 z# q. k/ n- W. k9 @这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
0 h; n! C& z  f& [4 Z) G0 Q你同一个月有三笔贷款逾期：

微粒贷 8000
. {2 `2 {$ x" f9 y/ n1 ]7 r* e
借呗 6000

消费金融 5000
; S. }/ p! r8 h
加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。
; F$ j; V) s, F0 q
政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。

房贷、信用卡，规则不一样

房贷：
看的是当月月供。
) ]+ {/ F8 x7 F& w
月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件

月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
1 i, F3 {  u- ^
哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

信用卡稍微特殊一点：
信用卡是按账单月来算的。

比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
/ g* o- M5 O( B8 N账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
这种情况，直接超 1 万，没法修复。
+ d  m3 c' O4 M! q" B5 r
" ~7 n: l( P  _. K# [9 ]什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
& n$ W* C8 D: U2 q
这一点很多人也容易理解错。

8 @( r9 |+ U2 f; P! I  _3 Y所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
' ~$ {; S- V: ^0 ^3 _
本金

4 R( `7 W: S  c2 d# p利息

+ [/ U& s4 @* N& u% o* A罚息

当月该还的，也要一起还
2 V, v2 J1 N+ j
举个简单例子：
! H+ G3 V- n! m1 E9 [! G* `; ^你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。
8 O+ R, u1 A* g4 E9 u. p
) R5 z4 j! h; G/ }4 F5 l. W- n而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
; ]* Z8 F- h2 c) c一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。

! G& a" }, S+ }9 `谁是最大受益人？
; T5 ^5 P0 c: G, A
/ C, t5 ^, U+ n- Z/ w6 s从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
  M7 a9 `* J3 X, b( A9 V1 t
( y, J0 W# E. B2 [原因也很简单：
( f/ `! h5 s. X) y9 g8 t% v
& l8 [! _$ o& P大多数消费分期本来就是几千块
% q# V: c: B+ F' ]- N+ m  D$ E! _  j
, H) p9 n& w, ?  Y信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。
+ c* q1 W% X' m# e1 j& @
+ i( F) N7 @. ^$ t5 w4 Y, g( G这次政策本质上就是：
  K& k1 E7 ~+ v: O 给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
) \; w7 J- l7 t7 H4 I% l9 l 同时把大额、长期失信的挡在外面

, B  s# k9 ], ?6 |5 M( X对银行影响大不大？
8 ~8 R5 @8 o  U# J+ @$ R0 ~
! M+ @. z8 G. Z1 b短期来看，对银行是利好。

, c) A% h$ b% v; f( H8 w# k1 o小额坏账更容易收回来

9 L; n! [5 t5 ?2 v3 x1 Q资产质量会好看一些

$ s  h( c0 X( u; Y长期来看影响趋于中性，
+ f; `! H% m; I, g因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。
2 G0 o- t/ h  w% y+ v6 @5 e0 |4 F
" L; L5 u! z. a0 h* B而且征信修复后，
% ]' E: y+ E$ D之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。
( A  k  M) Z1 K  ~) S# V/ [

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了