5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

" }) q- s6 q( r# ~我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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6 d3 ]+ @2 H5 K更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

( ]1 F1 r, e/ s5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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4 L( R% j, F5 o' n" u) A- P那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

) s+ j; f% B7 L1 p0 w3 h我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
( J( Z0 z  K: V; w答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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+ p/ V2 Z8 ], D+ X9 X难怪很多储户开始担心：
6 V% ?/ Q8 Z$ y8 ?* j“是不是以后都只能存短期了？”
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, n" P( q& J" v不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
7 [+ X6 \6 z' q( H: i/ o% u
. Y0 d" d1 v7 T; W比如北京银行——
& t; S8 e! t0 z+ U5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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, D& o& q. s0 M7 B: @1 @为什么会这样？专家解释得挺直接：
, O8 W" x' z  D! j: y. c/ z现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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( o. l! }3 q3 W! N4 F* n为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

" ^" R9 J9 ]; ^# V9 R! z* o! \专家张思远说了一点很关键：
, |# E0 A+ n: w, e& D/ u以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

" C+ M) q/ y* G8 `  [+ ?& M1 b如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

6 [3 u/ A+ V$ V9 u- a所以银行索性少发、甚至不发。
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; z: O: _% R7 _/ l  x% L% w3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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4 B5 l5 a: X* x) Q但如今情况完全反过来了：

4 {+ i/ H1 l# t$ U存款利率连着降

银行利润被压缩
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大额存单成了成本大户

所以现在大额存单越来越少——
* z7 b, l$ \# {+ _' t/ s! {不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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换句话说——
  _$ P: ^& S) _" H3 K* d- e9 e) F, Y这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

( \0 t  W% ]; G6 J; \- u; l那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

7 Y- r6 ~6 X! i8 z$ W) P9 A专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

- j& d) z, K9 K1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

1 ?9 k' Z2 {) d4 o- C! a) p/ t像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品

比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

专家总结得很清楚：
- w$ ~5 X1 D  E3 K) Q! B未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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4 n2 J* T$ _  ^: w9 G2 e; D: z: @1 G门槛更高
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额度更少

更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买
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换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的