征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。
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3 a9 e' B$ i6 k/ c这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
; S' H) G$ r6 k有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。
* B  j% y7 h! p% R9 L- A3 F
& N2 O* Y$ w' ~4 @3 l* y2 P讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
; I, e+ v! u2 l0 \/ Y( |0 h分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？
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先说清楚：什么样的逾期能修复？

简单总结一下，要同时满足三个条件：

时间：
' k3 u# L  y% @1 j- k6 H; N逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。
* a; _5 U1 H; @: s* j
1 E, ]3 F/ Z8 i0 z, y8 r+ M1 D 金额：
" r  O* {+ J3 O$ q1 X单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

还款：
必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
4 i* T; T2 G( A6 ~" }
' l2 @8 C- L% E3 z4 O符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
2 Y  m, E- C6 y
  H; s) T3 L! k) w8 F1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的

很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
* z1 F  g: ~2 E
, Z$ `* b+ k& E7 V5 ?业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。
% ]6 k, @, ~( v' g3 W! Z
举个很典型的例子：
9 h7 C6 f/ e4 W7 s8 }如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：

2 n4 M: F7 X. O+ ?: f) L  [& J第 1 个月没还，逾期 1000
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! F0 e9 O5 `" ~第 2 个月还没还，逾期就变成 2000
% \+ ~4 f7 b, K! v; b+ [4 m1 k
继续拖，金额会一直往上加

只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

; Z* C4 `! f+ W. u" H, X多笔贷款同时逾期，怎么算？
( b, p) Z1 q; b% I
这个地方反而对借款人比较友好。

" w; Z4 u, @9 g: O" y比如：
" L5 I$ |9 y- ?# ]  w你同一个月有三笔贷款逾期：

微粒贷 8000

% g; O% F3 `' E8 n借呗 6000

消费金融 5000

3 N: q0 ^* I: I6 b. I加起来是 19000，听起来很吓人，但——
5 }! E" v/ o+ W/ Q( Q4 l只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。
2 B+ S) v7 x! ~' e! C- Y2 r: M
6 {4 L# \0 z% F; y- @政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
* f( X3 ]  i/ {2 u7 k& @! g- t
房贷、信用卡，规则不一样

$ G  ~2 w+ ^/ \7 O3 I2 I1 q4 k& Q房贷：
* K& p4 z! J: t/ G' |" s/ J: d看的是当月月供。

月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件

月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

信用卡稍微特殊一点：
信用卡是按账单月来算的。

3 E9 d  X1 j1 E  c" z比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
2 y% r/ j7 t* E$ P; e% Y账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
这种情况，直接超 1 万，没法修复。
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; P+ v& l4 {9 t2 L, u) s1 s; k1 H什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
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$ e- M$ q1 ]& p+ l# I' @* K" e+ w这一点很多人也容易理解错。
8 }. Q' q1 {/ p& \# p
$ \; p0 m& q# U) k7 @) \所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：

+ c% ?6 j+ g- G) u本金

4 q, A; v9 `& D( g利息
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罚息
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当月该还的，也要一起还
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举个简单例子：
( D; K- O' M) W你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
& n; n% F9 T: o1 E: d5 U2 u那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。

而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。

谁是最大受益人？
+ j2 G, u# s( O/ A2 C/ Q; l8 F
从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
1 V2 T" _7 M2 e4 @
: H/ {# \7 J3 z$ h) S原因也很简单：

大多数消费分期本来就是几千块

信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

# r0 S2 C$ y' Q1 Z8 a' B% `. y这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
# G$ h0 `9 V+ a/ R, c 同时把大额、长期失信的挡在外面
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6 R$ a3 F+ O3 ~8 d* q% a- @) d7 u对银行影响大不大？
- ^8 D7 p, n% J" M- n# }: }
! Q4 Z" l( }: l& {/ h5 ]' U短期来看，对银行是利好。
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小额坏账更容易收回来
1 n) N( }* Q9 K
. w. q6 B3 \' N" r资产质量会好看一些
* q9 m5 [1 G3 {' M) B
+ }9 u- N& W/ |" H8 o长期来看影响趋于中性，
- C  v. G1 J; _# Q6 H因为政策是一次性的，不是常态化，
7 t6 i- h1 W/ S. f也防止了有人“故意赖账等洗白”。

2 F+ W- O3 }5 t6 z; w/ h( C而且征信修复后，
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
( `4 y1 {- c3 R8 |" s8 q可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的