5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
/ k/ {2 m* K/ e* \9 E! d不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

0 }) W5 G0 O" t更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
! Q$ @) e6 S0 o+ `& R有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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! O, H1 w& O: ~( ~我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
. _# _9 _$ y* o答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
) G8 v  z  l  L招行也表示最近没有。
1 _7 N7 Q' y8 m8 s华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
: ]' U; j5 C9 K: B“是不是以后都只能存短期了？”

不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

; i3 v7 D% }8 x' R& C7 W( ^比如北京银行——
1 V" [0 q/ J  y9 A5 l7 n5 年才 1.35%，
1 \8 L7 k2 v3 R. \3 年反而有 1.6%。
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2 q  a+ k* y& K! ~& N为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

( \1 R5 @+ P, Q4 B' P* _/ N1 I为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

! s1 S* K( r8 x( ]' Q专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
  R- ?% G0 [& L' w* H! }1 }* B可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

/ E& H1 ^" V4 D# m+ N* Q如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
" {0 C( D! T/ t  j5 W) L—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

& o+ `% [+ o- _1 x* ~0 }. a: _所以银行索性少发、甚至不发。

' W/ W$ }& R$ Q' j3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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但如今情况完全反过来了：

存款利率连着降
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0 o, v& e  g+ j银行利润被压缩
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+ H6 f8 E" v7 u, B大额存单成了成本大户
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所以现在大额存单越来越少——
# D% j1 Q' \$ N$ g# Q不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
6 _$ s+ V2 ~$ L柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

换句话说——
% L1 }3 A% \2 |这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
6 {* I9 Q9 `8 Y$ R6 {# c  _长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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5 g1 p6 g5 i; N" X比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

' T2 v: _- h( T2 F5 e2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品
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9 O; w; g7 G, T5 M. u比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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' n2 a* [! u7 L8 _专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：

门槛更高

额度更少

更多是定制化产品
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+ Q* [9 D" u& o+ w面向特定客户，而不是大众随便买
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换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的